Comptez-vous faire un prêt pour financer l’acquisition d’une maison ou d’un appartement ? Si vous parlez avec le conseiller client de la banque qui se trouve au coin de la rue, il vous demandera sûrement le montant de votre apport personnel.
Si vous n’avez pas d’apport personnel, il ne sert à rien de mentir : sachez que certains établissements bancaires proposent un prêt à ceux qui n’ont pas d’apport personnel. Connaissez-vous ce crédit immobilier sans apport ? Est-ce vraiment intéressant ? On vous présente ce prêt particulier dans cet article.
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Plan de l'article
C’est quoi l’apport personnel au juste et quelle est son utilité ?
L’apport personnel est la somme que devrait apporter le particulier pour son projet immobilier. C’est cette somme qu’on utilise pour couvrir les frais annexes de la transaction immobilière comme les frais de dossier, les frais d’agence et les frais de notaire.
La majorité des établissements bancaires et des institutions financières exigent cet apport personnel. Oui, ils n’accordent pas le prêt sans cet apport. A travers cet apport personnel, le banquier peut aussi évaluer votre capacité d’épargne et avoir un aperçu de votre capacité de remboursement. Oui, ils n’accordent pas le prêt sans cet apport.
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Cependant, il existe tout de même certains établissements et institutions qui peuvent vous accorder un crédit sans apport personnel. Dans ce cas, on évoque le financement à 110%. L’emprunteur pourra alors bénéficier du financement de l’acquisition du bien et des frais annexes. C’est intéressant, mais avant de prendre une décision, il serait judicieux de peser le pour et le contre d’emprunter sans apport personnel.
Le crédit immobilier sans apport, pas que pour les privilégiés
Si votre banquier n’est pas un membre de votre famille, sachez que vous pouvez très bien avoir un crédit immobilier sans apport. Détrompez-vous : la banque ne va pas non plus l’accorder à monsieur tout le monde. Que ce soit pour un crédit immobilier classique ou pour un crédit immobilier sans apport, le banquier passera à la loupe le dossier de chaque emprunteur.
Il y a de fortes chances que la banque accorde un prêt sans apport pour les jeunes actifs et les primo-accédants avec un profil de type cadre supérieur ou avec une belle perspective d’évolution de carrière. Les personnes qui demandent un crédit pour une acquisition dans les zones tendues peuvent voir leur demande validée, et ce, même sans apport. Ceci n’est tout de même possible que pour un prêt inférieur à 150 000 euros. Pour les banquiers, ces profils-là ont la capacité de remboursement et d’épargne à court terme.
Si vous avez un compte « sain », autrement dit si vous n’avez jamais connu de découvert bancaire, vous pouvez tenter votre chance auprès d’un établissement en demandant un crédit sans apport. Pour rassurer le banquier, présentez tout de même une épargne de précaution qui pourrait vous servir pour les dépenses imprévues.
Les institutions financières et les établissements bancaires accordent également ce type de crédit aux investisseurs. Ce n’est pas parce qu’un investisseur a un beau portefeuille que le banquier va lui accorder un crédit sans apport, mais plutôt parce que c’est tout simplement dans l’intérêt du banquier. En finançant un projet immobilier, il optimise sa fiscalité et plus le crédit est important, plus la réduction de l’assiette fiscale le sera aussi.
Le crédit immobilier sans apport, avec quelques inconvénients
Pensez-vous avoir le bon profil pour avoir un crédit immobilier sans apport ? Tant mieux pour vous, mais avant de déposer votre dossier auprès du banquier, il serait judicieux de prendre en compte les quelques inconvénients de ce prêt. Le principal handicap du crédit immobilier sans apport réside dans son coût.
Pour l’établissement bancaire, c’est un crédit avec plus de risque et c’est ce qui lui permet d’afficher un taux un peu plus élevé. Il ne vous accordera pas non plus ce crédit sans assurance emprunteur et là aussi, vous devez vous attendre à un contrat plus onéreux.
Il faut aussi comprendre qu’avec un crédit immobilier sans apport, vous n’avez pas vraiment la mainmise sur la gestion de votre projet immobilier. La banque peut limiter le montant total du crédit et dans ce cas, vous ne pourrez pas forcément avoir la maison de vos rêves. Elle peut également avoir son mot à dire sur le bien que vous envisagez d’acquérir.
L’établissement prêteur peut refuser le crédit sans apport s’il juge que le bien est de mauvaise qualité ou qu’il affiche un prix plus élevé comparé au prix appliqué sur le marché. S’il s’implique autant, c’est en pensant au défaut de remboursement. En effet, si le bien est de mauvaise qualité par exemple, sa revente pourrait être compliquée.
Vous devez également comprendre qu’un crédit sans apport, c’est aussi plus risqué pour vous. La durée de remboursement sera plus longue, les mensualités seront plus importantes et on peut refuser toute souscription à un crédit suite à celui-ci.
